第二期德胜门大讲堂高峰对话：民营银行发展之路

从2014年开始，银监会先后批准了17家的民营银行，真正的民营银行应该说才刚刚起步。起步的过程当中又遇到了金融风险的监管，所以我们民营银行未来的发展思路是什么？

从民营银行来看，他拥有的到底是什么，他拥有的实际国家信用是民营银行，因为他还是特殊的监管行业，第一个，国家信用支柱，你的信用积累达到一定的高度。第二个，民营银行的机制，就是你创新能力，从典当、票号、钱庄，甚至远程金融中心都是创新。第三个，我认为全球一体化之后，互联网完成基础设施之后，这个市场的服务空间很大，其中60%都是民营企业、中小企业，这就是三点我看好它的未来的原因，国家信用植入了民营银行，民营银行的机制以及中国未来的市场机制，我认为未来民营银行一定发展的非常好，但是一定要遵循10年以上的定律，你有3年、5年看它不客观，也不符合金融规律。

鉴于当前的经济环境、监管环境，应该说对于民营银行总体来说还是机遇和挑战并存的，整个民营银行的诞生，是国家金融改革，具体到供给侧的金融改革，国家鼓励民营资本进入金融这个专属行业。因此说总体上有国家的背书。另一个，他这个体制、机制还相对比较有优势。拥有小快清零的特点，就是说它的市场空间很大、机会很多，金融竞争的同质化非常厉害，一个区域有一个商业机会，下面提出需求，告诉他上面快速反应，恰恰是小银行自身的优势。加上我们把自己的治理结构搞好、把自己的企业文化搞好、把自己的风控搞好、把自己的战略搞好，树立全员的正确的价值观，我相信机会还是多的。

对于民生银行来讲，1996年设立的时候的时代背景、竞争的环境与现在都不同了，等于差了20年。对我们新设立的17家民营银行，还有更多的未来涌现的民营银行，可能整个目标就是说，如何把我们自己自身的质量打造好，打造一个高质量的金融，去服务一个高质量的实体经济，把这两个高质量放在关键。所以大可能不是美，小而美、小而强，可能是更重要的。

17家民营银行发展，未来核心的优势是机制的优势，我们的机制优势在民生银行发展过程中起多大作用？在这一轮金融风险当中怎么来判断这个问题？

我作为一个研究人员，从一家百分之百的国有银行到了一家百分之百的民营银行，这三年来我的一个感悟，我说在国有银行的时候我可能有一种无力感，因为你公司也定不了、人也定不了，很多东西都定不了，来到民营银行不同。比如我们原来国开行用人决策权是零，在民生这边，他们从来不给我任何干预，一句话，责权利要对等。

民营银行责权利很对等。在民生研究院讨论发言，人人都说我新的一年要多干，因为多干他被认可的机会就比较多、发展机会就比较多。如果民营企业能够把责权利对等机制很好的释放的话，我想对我们中国国家的实体经济也好、对我们国家的改革，甚至于对国有银行改革的方向，国有银行改革方向不是私有化，而是要把这种责权利非常有效的机制引入，责权利不对等，这样就不可能把事情做好。

现在中国金融开放到新的历史阶段，总书记在博鳌提到金融机构对外开放，在这种大的背景下，对于民营银行发展是机遇吗？能不能把握这个机遇？   

机遇是毫无质疑的。金融，国家允许你做就是最大的机遇，不允许你做什么机遇没有。外资银行进来之后，大家在同台竞技上互相学习，竞争合作是大家提的注意，外资银行对外开放也是中国的金融业达到了一定高度，现在金融机构，银行机构接近4千家，资产可能在250万亿，总量上，团队、客户群、基础都有，这是开放，实际我们以前就开放了，只是说我们开放节奏慢了一些，是我们在兑现我们入世的承诺。作为民营银行来讲他有他的机遇，他一定会找到他的生存方式，如果你找不到这个牌照给你就没用，我们国家又不缺银行，不缺你这几块牌照，实际给了你就是让你走点新路，走点与众不同的路子，谁走出来谁就行了，我相信民营银行能够走出来。

开放是我们三大任务之一，而且开放引进资本、引进新的经验技术，开放带来好处，开放一句话增加活力了。另外，引进新的对手，对我们会产生新的激励，新的激励会刺激我们的发展，这也是毫无疑问的。说到银行的发展，国家将来也会有一个统一整体的政策，因为做金融你做的是行业、你做的是法规，你看他给你什么的约束条件，我想国家设立民营银行还是为了我们的健康成长，设制度、建机制、创经验。就目前看也有一些劣势所在，比方开放过程中允许外资进入金融业，但目前给民营银行的定位就不允许任何外资成份，就目前看。所以在完善治理结构，使股东的结构更加合理，这方面空间相对就小，但总体来讲一定会有积极的作用。

对于民营银行来讲，下一步金融科技对我们银行这种传统金融来说有多大影响？金融科技到底下一步是机遇还是挑战？

我个人判断还是机遇，这个金融科技和我们说的芯片科技还是不一样的，如何运营，这种运营得好会改变原来的风险模型，包括你思考问题的方式方法，而且这些数据的运用、大数据运用，你相信机器一定比人强。第一，它算的比你准；第二，它24小时不停的算，人还有失误，它几乎没有失误，所以它会把好多传统多年不变的方式可能颠覆。所以说，要毫不犹豫的使用、运用这些金融科技，这些新的算法、新的大数据。所以我们一半人员以上都是IT人员、都是科技人员，不是传统的那种做贷款的，变化非常快，这是趋势，而且不以人的意志为转移，我希望新型的民营最好搭上最高的战略来制定，而且现在迭代这么快，就是你跟还不见得跟上呢，何况你去观望，所以率先要介入，要积极的拥抱。

银行要想发展必须拥抱互联网、必须拥抱金融科技，这是肯定没有问题的。随着两年实践来看，走传统路子确实走不通，传统业务也应该通过互联网化思维来做。举个小例子，现在做小微，银监会、人民银行给了一大堆政策，谁都知道小微最不挣钱，不是大家不愿意做，我们选择的办法、我们的技术手段、我们的风控水平、我们的技术效率哪儿都不支持我们去做这些事。随着现在科技的进步，随着互联网金融的发展，无论是消费金融还是小微金融的互联网化，把过去没有可能的现在已经变得有可能了，包括获客渠道、客户的筛选，为转换思维方式、转换我们的发展模式，找到了特色化发展道路提供了可能。

我们民营银行在支持中小企业融资、民营企业融资方面有哪些具体的举措和想法没有？

民营银行解决中小企业融资难方面我认为首先就是要创新，真正的创新，不能用传统的思维去做。其实中小企业融资难，融资难背后真正的原因是什么呢？实际上是融本难，本不够去融资当然就难，假如你本够了融资难吗？肯定不难，为什么我们融本难呢？是由于我们的产品不如人、技术不如人、渠道不如人、管理团队不如人，叠加下来是商业模式不如人，即使你有了商业模式可能也不持续，你相信人不识货，钱识货，资本比钱更识货，有了资本才叫本事，就希望我们真正的企业家解决本，把本解决好了我相信融资就不再难了、也不再贵了。

再一个，融资难。刚才专家也都提过直接融资和间接融资问题，我们国家间接融资可能是70%—80%，国外发达国家基本上直接融资是70%—80%，我们结构要调过来，要平衡，发展也发展不了，信用等级不如，如何解决信用等级发展，我认为中小企业融资难就不再可怕，民营金融机构必须在创新上下工夫，怎么创新？要找到一个新的路径，新的路径我认为就是产融协同。十九大报告提出来，实体经济、科技创新、现代金融和人力资源，提出来协同，如何协同？我认为金融不应该仅仅跟随，应该引领或者叫助推，要把这个路径找到，如果你找到这个服务的路径，那你市场是无穷大的，而且是立体的、全方位的做金融服务，而金融一定和科技变成你的服务工具。你就真正的把你的服务创造价值的内涵就做出来了，如果你做出来了你的差异化就有了，你就与众不同了，你生存起来就容易得多。

所以说解决融资难、融资贵这个方面，民营金融就一个词、两个字“创新”，别无它物。

这个题目可能是现在整个金融业大家都很关心的题目，深入思考的一个题目。所以我们想，我们民营银行出身就有这样的基因，我们天然的就和民营企业、和小企业就有情感上的联系，有感同身受的意思，所以我们认为做好这项工作也是我们的一份责任，实际上国家也要求，其实我们知道，做不好，不是不想做，是做不好。现在情况不一样了，现在我觉得起码我们有这样一个理念、认识、追求，所以从我们战略层面也好，就要对这件事支持，有一个战略方面的设计。另外一个，现在新的科技，金融科技、互联网随着它的发展，把过去不可能的事变得可能了，依靠这些东西丰富我们自己的产品，丰富我们自己的管理，丰富我们自己的内控，坚持自己的合规，确实支持这个，只要做到了收益能够覆盖风险，只要能够做到依法合规，我们觉得这个可以做。

另外一个，这本身也是我们一个自身的需求，这样小银行，像央行这样的大户，那个大户溢价能力也很强，而且过去大户不倒，现在也不是那么回事了，我们经常看到一些大公司，早期债务履不了约了，对我们小银行一个单子可能就是灭顶之灾，那不是我们的追求，我们可能更多的还要依托当前的科技进步，依托我们自身有利的体制、机制，在这方面做出我们的探索。

如何破解融资难、融资贵的问题是多年来的难题，为什么这个问题没有得到解决呢？

第一，从全球来看、历史上来看，古今中外，中小企业融资难、融资贵都是一个难题，相对大企业，中小企业的融资难要谈一些、贵一些，首先这个事是一个全球性的。第二个，在中国又有自己的特殊性，中国又表现的更难一点。为什么我们国家会更难呢？跟我们国家的金融供给的结构，特别是跟我们国家整个银行体系的供给结构有关系，跟今后改革开放40年，整个实体经济的结构不匹配。  

如何来破解这个问题呢？我觉得一方面，国有银行，现在国务院很重视推动成立普惠金融事业部，会有积极的作用，但是仅靠这一条是不够的，所以如何进一步改善金融供给、银行的供给，加快发展民营银行，加快引入外资银行，就是使供给的结构更好的匹配发生了巨变的需求结构，是破解这个问题的关键。

作为民生银行，我们现在提出了新的几个理念，打造好金融、服务好经济、助力好社会。洪董事长也提出了未来的民生银行是民营企业的银行、金融科技的银行、综合服务的银行，作为基本的目标。另外构建新的服务范式，未来和全国工商联下面43000家商会构建平台化运作模式，比如在座的中小企业的哪位老总有融资难、融资贵问题了，咱们找工商联、找商会，工商联和商会把这个信息对接到我们的公司，我们的零售公司各个业务线全部服务这个模式，因为工商联旗下43000家商会，再旗下几千万商户，是中国未来最有活力、最有竞争力的主体。服务工商联下面的企业应该是一个特别有效的服务模式。

希望中国的民营银行，特别是17家新的民营银行，能像民生银行过去22年发展的脉络和历程一样，真正走出中国民营银行独特的发展模式和思路，真正通过民营银行和民营企业这种产融结合的方式能助推中国民营企业的发展。